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保费豁免,到底是怎么回事?

2019-05-20 11:51:25 分类:保险知识    

  很多重疾险、寿险都有保费豁免这一条款,但是还有很多人不清楚这个保费豁免究竟给谁“豁免”?怎个“豁免”法?

  所以今天这篇干货文,规划君就来详细的跟大家说说保费豁免这件事。

  1.

  什么是保费豁免?

  保费豁免,可以理解为:

  符合保险合同要求的豁免条件后,剩余的保费可以不交了,但保单提供的保障依然有效。

  再通俗点儿说,保费豁免相当于古代皇帝给的一块“免死金牌”。

  还记得《还珠格格》里,乾隆就给了小燕子和紫薇一人一块免死金牌(好像叫“金牌令箭”吧),在遇到事关性命时,拿出令箭,就可以饶她们不死。

  因此,保费豁免可以看做是给保单本身额外补充的一份“保险”,也算是保险公司送的一份福利吧。

  2.

  保费豁免的两种形式

  一种是以附加险的形式出现,投保人可以自行选择要不要投保。如果需要投保,就另外支付一笔保费;

  另一种是以保险责任的形式出现,豁免条款直接写在主险的合同中,不需要再单独花钱投保。

  3.

  保费豁免的三个对象

  保费豁免的对象很多,不仅有对被保险人的豁免,还有对投保人的豁免,甚至有对整个家庭的豁免。

  对象1:投保人豁免

  就是当投保人发生某些特定风险事故,比如罹患轻症、重疾、全残并丧失劳动能力(简称“失能”)或身故,可以豁免剩余保费。

  对投保人豁免,通常适用于投保人和被保人不是同一个人的情况,比如,给子女、配偶或者父母投保时。

  举个例子:

  A先生为自己的孩子购买了某款儿童教育金保险,A先生为投保人,孩子为被保险人,同时A先生还附加了一份具有豁免功能的附加险。在保险合同有效期内,如果A先生罹患重疾,那么剩余的保费就可以不用支付了,孩子的保障依然有效。

  对象2:家庭豁免/夫妻豁免

  这种情况仅适用于夫妻互保的情况,比如康乐一生C款重疾险。

  夫妻互保,指的是老公给老婆买保险,老婆也给老公买保险,同时都附加投保人豁免。

  举个例子:

  夫妻俩分别作为投保人给对方买了重疾险,保额50万,每年保费各5000元,缴费20年。

  缴费期间若丈夫得了轻症,由于附加了投保人轻症豁免,妻子的那份保险就不用继续缴费了,保单依然有效。同时,由于重疾险还自带了被保险人轻症豁免,丈夫的这份保单后续的保费也不需要缴纳了。

  也就是说,夫妻双方,在一方发生轻症或者重疾的情况下,两份保单都不需要继续缴费,剩余的应有保障继续有效。

  对象3:被保险人豁免

  就是当被保险人发生某些特定风险事故,比如罹患轻症、重疾、全残并丧失劳动能力或身故,投保人不用再缴纳剩余保费。

  这类豁免通常适用于投保人和被保险人是同一人的情况,即自己给自己买保险。

  举个例子看:

  B先生为自己购买了一份重疾险并且有豁免被保险人的功能,保险的投保人和被保险人都是B先生自己。在保险合同有效期内,如果B先生患有保险责任中包含的疾病,剩余的保费就可以不用支付了。

  一般来说,重疾险基本上都会带有被保险人豁免条款。比如好规划优选的瑞泰瑞盈重疾险、康惠保、康乐一生C、哆啦A保等重疾险,都自带或附加有轻症或重疾豁免责任。

  4.

  小结

  1)消费型保险的杠杆本来就较高,如果有了保费豁免责任,保障中途触发了豁免条款,相当于进一步增加了保险杠杆。

  所以,对于购买重疾险或者其他带有保费豁免功能的寿险来说,缴费期限越长越划算。

  虽然这会增加总体的保费支出,但是拉长缴费期一来可以缓解每期缴费的压力,二来也可以将杠杆作用发挥到极致。

  比如说,如果不幸在缴费的第3年罹患轻症,你若选择的是趸交(一次性缴清全部保费),就无法享受保险公司给的豁免福利。你若选择的是30年缴费期,那么未来27年的保费,就不用支付了。

  2)如果保费豁免不是保单自带的,而是附加险要单独收费购买,那么在费用不贵,投保人身体条件也满足购买要求的话,建议尽量购买。

  3)另外要注意的是,保费豁免免的是未来应支付,但还未支付的保费,此前已经支付的保费,不会因为豁免而退给你。

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