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魏迎宁:互联网保险的创新应以客户服务为中心

2019-05-05 09:18:22 分类:保险知识    

   6月15日消息,今日中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”正式开幕,本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”, 中国保险监督管理委员会原副主席魏迎宁在开幕式上致辞。

  魏迎宁表示,互联网保险是信息技术在保险业务活动中运用所产生的创新。这个创新包括销售渠道和服务的创新,包括保险产品的创新,包括商业模式创新,互联网保险的创新带来的变化,和我们预期相比还有一些差距。

  互联网保险下一步的创新,应该转移到以客户为中心,以服务为中心,让客户以合理的价格买到适合的保险,让客户获得保险服务。传统产品和商业模式的创需要传统产品进行信息化改造,用信息技术对传统产品的经营进行服务;商业模式创新要加快保险产业链的分工和合作整合。

  以下为发言全文:

  尊敬的曹部长,赵健董事长,罗胜主任,赵院长,今天嘉宾众多,可见互联网保险是热门话题,很多人在关注,既包括保险行业,也包括相关其他行业,非常高兴有这个机会我能跟大家把我的一些想法谈一谈,跟大家做一个交流。因为我已经是退休人员了,对市场的理解不一定很准确。

  我们的社会不断的发展进步,是由于技术的推动,科学是对自然规律的发现,技术是人的发明,科学原理只有变成技术才能够应用,才能改变我们的生活。那么人类社会呢,经历了农业革命,又发生工业革命,现在正在经历着信息革命。这个过程是远远没有完结。

  这个信息革命就是信息技术应用于生产、生活,其实我们的生活在不知不觉之中已经发生了很大变化。比如我们街上有一些邮政信箱,我发现很多暂停使用,为什么呢?因为没有什么人使用了。街上有电话亭,大家打电话方便,现在很少有人用了,大家用什么呢?大家打手机,现在手机在中国普及率非常高,就做家政服务的,我们家请小时工,搞搞卫生,这些人收入比较低的,他们都有手机,就是说已经很普及了,大家发微信、发短信、发电子邮件,很少有人写信了。

  前几天我一个同学搞了一个展览,为了纪念这个展览,他印了点明信片,明信片干什么呢?本来是写信的,没有人寄了,它就是一个收藏纪念而已。比如说“一带一路”,奥运会这种大型国家活动,发纪念邮票,纪念邮票干什么用?很少有人写信用,都是收藏用。另外打车出行,过去去招手,而且修一些出租车停靠的点,现在都不需要了。你用那个打车软件,用优步、滴滴出行都可以解决了,而且实现了共享,不一定非得出租车,私家车也可以当出租车使用了。

  过去买东西到商场,现在网络购物越来越成为很多人的选择。街上送快递的车很多,小区里面也安了快递箱了。再一个买火车票,过去一到春运的时候,卖火车票是很大的问题,售票处非常拥挤,维持秩序很困难,有些人在倒票,现在由于实行实名制,手机就可以订票,这些问题其实都解决了。随着技术进步,带来的变化非常大。

  2013年开始,互联网金融兴起,这个互联网金融也带来很大的变化,比如说现在很多人到中国来旅游的外国人,都惊叹说你这个不用现金就可以支付,在中国可能比较发达国家都普及,都普遍,就是你买一个煎饼在大街上都可以用微信支付,没有现金都可以,比较偏僻的地方都可以做到。

  过去到银行办事,排队时间很长,现在银行里面,营业厅里面人都不多了,为什么?更多的人用手机银行、网络银行就把业务办了,另外P2P、众筹等新的金融模式,规模也不小,当然最近发生了风险,不像以前那么热了。

  我们这个会是互联网保险,什么叫互联网保险呢?我想就应该是信息技术在保险业务活动中运用所产生的创新。保险是金融的一部分,互联网金融兴起,互联网保险也兴起,但是这个创新应该包括销售渠道和服务的创新,包括保险产品的创新,包括商业模式创新,我这个感觉不知道是不是准确,互联网保险的创新,和其他行业相比,它所带来的变化,还不是很深刻。低于大家和保险行业本身对互联网保险的预期,我们的预期有互联网保险之后,行业有没有变化呢?有,和我们预期相比还有一些差距。

  比如说刚才我说到我们的报纸上也这样登,说有多少家保险公司开展了互联网保险业务,我觉得这个理解狭隘了,互联网信息技术用于保险活动,不仅仅销售,当然首先是销售。那么作为销售渠道而言,短期商业保险成效比较显著的,比如说原来买航空旅客意外伤害险,每张保单20块钱,保额40万。现在在网上买航空旅客意外伤害险,只需要两三块钱,保险金额可以是一百万,二百万,现在所付的保费只相当于过去的几十分之一,这个成效比较显著。

  但是其他产品,用互联网销售,即便作为销售渠道,我感觉成效还不太显著,比如说汽车保险,它是标准化的,车每年都要买,这个产品保险责任没有什么太大变化,按说很适合在网上销售,但是现在通过互联网销售的汽车保险,在汽车保险业务量里面,也就是5%、6%,不到10%。本来它可以按我们想象,汽车保险的如果一半到网上销售,都是很正常的,但是现在并没有这么多。消费者用人力推销保险的人员,比以前增加了很多,现在达到了将近700万,前几年还是300多万。就是用人力去销售保险,对人力的依赖并没有减少,本来作为销售渠道,用互联网销售,除了方便之外,还有一个初衷,就是把销售成本能够大幅度降低,我们在互联网上买东西,比在商场买东西明显的便宜。但是有了互联网销售渠道之后,保险公司的销售成本是不是真的降低了,还是基本没有降低,据我了解保险业的销售成本,并没有明显降低,包括汽车保险,跟原来经营状况差不太多,销售费用所占保费的比例也没有降低。

  而且用互联网销售还有一个初衷,就是去中介,我们在网上购物,是直接向卖家购买,卖家向你直接发货,去中介。但是现在保险业呢,对中介的依赖并没有减轻,这是一个,作为销售渠道。作为一个服务,把信息技术用于理赔和售后服务,是取得了一定的进展,可以自助理赔,小额赔款,可以自动完成。但是总体上看,还处于探索阶段。至于产品创新,退货运费险、航班延误保险、加班保险等等,这些保险倒是开展的比较顺利,但是这些保险保障作用并不大,因为保险金额并不高,所承保的并非重大风险,并非重大损失,保费占比也不大。

  而对传统产品的改造,互联网化的改造进展并不快。像UBI汽车保险这一类的属于技术含量高一些的保险产品,从目前看,险种本身并不多,业务量也不大,没有形成气侯。从新的商业模式来看,也处于探索之中,比如说对营销管理的,从线上到线下,还有信息技术公司,参与大数据分析等这些商业模式也不是很成熟。

  为什么会出现这种情况呢?我想原因是多方面的,那么可能首先从客观上看,保险产品要比其他的金融产品要复杂,要复杂很多,可以说。另外保险属于服务业,它在很多场合还需要人面对面的服务,网络还不能全部完成。也可以说互联网保险目前仍然处于探索阶段,我的感觉不一定对,还没有到爆发式增长的阶段。互联网保险也正在蓄势待发,寻求突破。

  下一步我想要在技术运用、参与主体和创新方向方面做一些努力,做一些探索。我们叫互联网保险,我们所用的技术并不限于互联网,互联网只是信息技术的一个代称,其实是用信息技术。首先是有电子计算机,有手机作为终端,或者有传感器。把这些终端用互联网或者物联网连起来,互联互通,然后这些产生数据,这些数据用云计算去存储,或者用区块链去存储,云计算还是储存在自己和第三方的数据库之中,区块链是存储在每一个节点上。这些数据要进行大数据分析,当然你可以用人力去分析,在以后更多的是用人工智能去处理,这是我们所要使用的技术。

  这些技术在互联网保险中,用来干什么?物联网它是实现对风险的实时监测,区块链是用于建立相互信任的机制,云计算是用于数据的存取和分类、分析,大数据用处比较大,有了数据分析之后,可以精准的推销对客户,另外可以对风险合理的定价,而且对客户进行个性化的服务。人工智能可以用于投保方案的设计、保单管理、自动理赔等等。这些技术的运用,进一步的运用,可以使我们的互联网保险行业发生更深刻的变化,但是每一个技术的运用,它都有一个研发阶段、实验阶段。经过实验之后,要越过一个障碍,可以叫鸿沟吧,然后进入早期的应用,进入成熟的应用,最后被淘汰,被替代。

  比如说微信支付、支付宝,用手机就可以把钱付出去,这种技术目前来看应该是比较成熟的运用了,这个支付宝也十多年了,最开始用的人比较少,可能不太方便,现在好,无论是大的商场、超市,还是小的卖煎饼的摊都可以用了。那么这些信息技术在互联网保险中的运用,我这个判断不一定准确,云计算现在用的相对希望是早期应用了,向成熟应用过渡。物联网还处于早期运用,还没有普遍,还不是很成熟,至于人工智能,还处于实验阶段,还没有越过鸿沟,还没有进入早期应用。大数据也是一样,至于区块链,我感觉还处于研发阶段。因为有些保险公司,说我们开放的一种产品,使用了区块链技术,但是你仔细一看,有些人说,这个根本不是真的区块链,有时候说是假区块链,也不一定是假区块链,它是处于研发阶段,还没有真正进入实验呢。

  我们这些技术的深化、应用,我们这些技术应用,在保险业应用至多是早期应用,有的处于实验阶段,有的处于研发阶段。如果这些技术应用越来越成熟,就会使我们的互联网保险发生更深刻的变化。另外我想我们谈到互联网保险,很多人或者一些人,首先想到的是什么呢?是互联网保险公司,他认为互联网保险公司,是一种新的商业模式,是互联网保险创新主要靠互联网保险公司,我的看法可能还不太一样。

  因为我觉得我们说有多少家保险公司开展了互联网保险业务,其实只要保险公司的经营模式是集中统一的,用互联网进行了数据传输了,其实就运用到互联网技术了。在这个意义上可以说所有的保险公司,都使用了互联网技术,没有保险公司不用的,早期的保险公司各分支机构独立运行,每个月的经营数据通过报表报给上级公司,这种模式已经不存在了,都用了互联网技术了,只不过是不是用互联网销售保单而已。所以我想传统的保险公司,应该是互联网保险创新的主力军,因为他们的业务量最大,分支机构最多,而业务最全面。

  再一个互联网到目前为止,我们所谈论的互联网保险的创新,因为我退休了,可能离市场远了一点,从这样一个角度去感觉,我感觉我们目前的创新,主要是以保险公司为中心,而且以销售为中心,目的是为了增加收入、扩大市场份额。我想下一步的创新如果说互联网保险进入下半场的话,那下半场的创新,应该转移到以客户为中心,以服务为中心,我们互联网保险是让客户以合理的价格买到适合的保险,让客户获得保险服务。

  推动互联网保险创新的是技术,金融业是有监管的,是要牌照的,所以金融业都有一定的垄断性,它创新的动力不是很足,所以说要靠网络技术公司,很可能成为创新的动力,因为这些创新公司如果不能创新,就难以生存,它更有危机感。另外创新的重点方向是什么,我想应该是传统产品和商业模式的创新,把传统产品进行信息化改造,用信息技术对传统产品的经营进行服务,另外就是商业模式创新要加快保险产业链的分工和合作整合。谢谢各位,不妥之处欢迎批评。

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